SMS-lån

Bakgrund

SMS-lån, snabblån eller mikrolån. Kärt barn har många namn. Sedan slutet av 1800-talet har denna företeelse funnits, om än i lite olika former. Till en början handlade det om arbetare som sålde sina lönecheckar innan utbetalningsdatumet för en lägre summa, vilket ledde till att utrycket payday loans grundades.

Tanken med snabblån är att man lånar ett mindre belopp som sedan betalas tillbaka efter en kort tid, vanligtvis runt en månad efter lånedatumet. Detta kan även vara kortare och längre tid i vissa fall, men grundvillkoren är oftast en återbetalningstid på upp till 30 dagar.

Även lånebeloppen varierar givetvis, men oftast är lånesumman som erbjuds upp till cirka 15 000 kr. Många långivare har även börjat med ett system att erbjuda högre summor för återkommande skötsamma kunder. Detta hjälper givetvis till att höja antalet kunder som verkligen betalar tillbaka och på detta sätt belönas återbetalningen med möjligheten att låna större summor i framtiden.

Norden och Sverige

Snabblån gjorde entre på den nordiska marknaden runt år 2006 och fick då ett otroligt starkt genomslag, framförallt i Sverige. Efter den explosionsartade expansionen på den nordiska marknaden så klev storbankerna in och reglerade mycket av verksamheten vilket gjorde branschen mer seriös och pålitlig.

Några av de stora aktörerna på marknaden idag är bland annat följande:

Everyday Plus

Mobillån

Ferratum

Frogtail

Cashbuddy

Legitimering vid lån

När du ansöker om lån, oavsett lånetyp, så behöver du självklart legitimera dig för att långivaren skall veta att du är den du utger dig för att vara. Detta blir ännu viktigare när hela låneprocessen sker online, som det alltid gör när det gäller sms lån.

I början var detta en av faktorerna som gjorde att handläggningen av låneansökan kunde dra ut på tiden. Idag sköts detta nästan uteslutande via BankID, och även Mobilt BankID. Detta gör att du oftast kan legitimera dig omedelbart på ett enkelt och smidigt sätt när du ansöker om lån. I samma sekund som du gör detta kan långivaren påbörja hanteringen av din ansökan, och då även bedöma din kreditvärdighet innan lånet beviljas.

Kreditupplysning

Enligt svensk lag så måste långivaren ta en kreditupplysning på den som ansöker om lån. Detta var ibland bristfälligt i början när snabblån blev tillgängligt i Sverige och blev en av huvudanledningarna till att rekordmånga skuldsatte sig hos Kronofogden för att de inte kunde betala tillbaka lånesummorna. Kreditupplysningen är alltså inte enbart till för att långivaren ska försäkra sig om att de inte förlorar pengarna de lånar ut. Det är även till stor del en kontroll för att du som låntagare inte ska skuldsätta dig i onödan om du inte har förutsättningar att betala tillbaka lånet.

Snabblån utan UC

Man talar ibland om smslån utan UC, vilket dessvärre givit många uppfattningen att det inte görs någon kreditupplysning alls vid en låneansökan. Detta är en missuppfattning. Ett lån som görs utan UC innebär enbart att kreditupplysningen inte görs via UC, Upplysningscentralen AB.

Upplysningscentralen AB är den absolut största aktören i Sverige när det gäller kreditupplysningar, och därmed även den som ger mest omfattande information om låntagaren. Det finns även flera andra stora kreditupplysningsföretag som är rikstäckande i Sverige, bland annat Bisnode, Creditsafe och Syna AB. Dessa har dock vattentäta skott sinsemellan, vilket innebär att de inte delar med sig av den kreditinformationen de har till andra kreditupplysningsföretag. Som resultat av detta så håller UC kvar sin plats som Sveriges största kreditupplysningsföretag, och gör det utan att vara hotade av andra aktörer i dagsläget.

För dig som låntagare innebär detta enbart att den mest omfattande kreditinformation om dig finns med största sannolikhet hos UC. Och värt att nämnas igen är alltså att om du ser information om lån utan UC så innebär detta endast att långivaren inte inhämtar kreditupplysningen från just UC.

Låna utan inkomst

Låna utan inkomst är ett väldigt relativt begrepp. När det gäller snabblån så kan du ibland se att det går att få en låneansökan godkänt utan inkomst. Detta beror på att just ordet inkomst är beroende på vad som anses som inkomst. Vid större lån krävs det oftast att du har inkomst i form av fast anställning sedan 6 månader tillbaka. När det gäller snabblån kan det även vara godkänt med andra former av inkomst som inte är godkända för större lån. Detta innefattar bland annat pension, sjukpenning, studiestöd och dylikt.

Riskerna med snabblån

Snabblån har överlag ett mindre bra rykte än exempelvis bolån och billån. En av de främsta anledningarna till detta är att kritikerna ofta lade fokus på att belys en väldigt speciell faktor med snabblån – den effektiva räntan.

Den effektiva räntan skall enligt lag alltid stå med i ett lånerbjudande, vilket är fullt rimligt. Dock är en effektiv ränta uträknad på minst 12 månaders återbetalningstid. Då merparten av snabblån har kortare återbetalningstid så blir detta en direkt missvisande siffra. Kritikerna belyser oftast de skyhöga effektiva räntorna på snabblån, som i vissa fall kan uppgå till tusentals procent. Detta betyder dock inte att det är ett extremt dyrt lån, utan bara att den effektiva räntan visar på det. Var därför noga med att istället kontrollera den faktiska kostnaden för lånet inklusive avgifter och ränta. Det ger dig en mer rättvis uppfattning om lånets kostnad.

Man bör även alltid vara medveten om att även små lån som snabblån blir en kostnad, och med tanke på de korta återbetalningstiderna kan ett snabblån bli en dyr historia om man inte sköter återbetalningen. På sidor som lana-pengar.org kan du läsa mer om fördelarna med snabblån och vilka som ger dig bäst erbjudanden för stunden.

Framtiden

För några år sedan ansåg många att framtiden för snabblån såg oviss ut. Detta på grund av den skarpa kritiken från tillsynsmyndigheter och dylikt. Idag är branschen väl reglerad och trygg, vilket leder till att framtiden ser ljus ut för snabblåneföretagen. Framförallt så gynnar detta dig som låntagare givetvis. Det talas även idag om att införa en form av räntetak på snabblån, vilket planeras bli så att det totala återbetalningsbeloppet inte överstiger den ursprungliga lånesumman. Oavsett utfallet av det så kommer snabblån finnas kvar, och fortsätta vara en riktigt bra lösning vid oväntade utgifter och behov av ett snabbt tillskott i kassan.