Minilån

Eftersom de svenska storbankerna inte var intresserade av att administrera mikrolån växte det kring millenieskiftet fram ett stort antal så kallade SMS-låneföretag i Sverige. Till skillnad från storbankerna såg de mikrolån som en bra affärsidé, bland annat eftersom de lyckats effektivisera ansöknings- och handläggningsprocessen så att den kunde genomföras till en låg kostnad. Istället för att boka ett möte med en lånehandläggare och bege sig till dennes kontor kunde den som behövde ett lån skicka iväg ett SMS och få svar mycket snabbt. Handläggningsprocessen skedde helt med hjälp av registerdata – något möte öga mot öga krävdes inte. Många av dessa företag användet sig inte av UC utan förlitar sig på andra billigare upplysningsföretag.

Numera går det att ansöka om den här typen av mikrolån även via internet, så man behöver inte ha en mobiltelefon att skicka SMS ifrån. Grundprincipen är fortfarande den samma – effektiv handläggning gör att även små lån på några hundralappar blir möjligt.

Att tänka på

Även små avgifter kan göra stor skillnad över tid.

Även små avgifter kan göra stor skillnad över tid.

Innan man ansöker om ett mikrolån finns det flera saker man bör ta i beaktande. Det är bra att jämföra villkoren för flera olika mikrolån, istället för att bara ta första bästa.

Till att börja med är det förstås viktigt att kontrollera vad totalkostnaden för lånet blir. Titta inte bara på själva räntesatsen, utan även på vilka avgifter som tillkommer.

Det är också bra att kontrollera vad det kostar om man skulle bli försenad med en inbetalning. Även om man inte har några som helst planer på att inte betala tillbaka lånet i tid kan oväntade saker inträffa som gör att inbetalningen blir försenad.

Man bör även beakta vilken typ av lån man skall ta. Ibland kan ett P2P låneföretag eller en pantbank vara det bästa alternativet om man vill ha ett litet lån snabbt. Viktigt att veta är också att villkoren för mikrolån skiljer sig mycket ifrån större lån, som exempelvis bolån. Detta gäller inte enbart det mest uppenbara, lånesumman, utan också viktiga saker som amortering, räntor och dylikt.

Delbetalningar eller klumpsumma?

Det är vanligt att mikrolån ska betalas tillbaka med en enda inbetalning, som inkluderar hela lånebeloppet + ränta och avgifter. Det finns dock långivare som erbjuder stegvis avbetalningsplan även för mikrolån. Båda alternativen har sina fördelar och nackdelar, och innan man ansöker om ett mikrolån bör man alltid kontrollera hur det ska betalas tillbaka.

Det brukar vanligen bli billigare med mikrolån som betalas tillbaka i klump. Detta eftersom de tenderar att ha en kortare lånetid, och om det tas ut någon aviavgift så är det bara en enda aviavgift.

Det är viktigt att vara ärlig mot sig själv när man väljer mellan ett mikrolån som ska betalas i klump och ett mikrolån som betalas av successivt genom flera delbetalningar. Kommer jag verkligen att klara av att betala tillbaka hela lånet på en gång, inklusive ränta och avgifter? Om man misslyckas tillkommer påminnelseavgift och eventuell dröjsmålsränta, och sätter man igång en snöboll av extrakostnader samtidigt som privatekonomin är väldigt tajt kan man hamna i en situation där man inte lyckas reda upp det hela utan skulden går vidare till inkasso där inkassoavgift tillkommer eller vidare till Kronofogden så att man riskerar att få en betalningsanmärkning.

På grund av ovanstående är det i vissa situationer bättre att redan från början bestämma sig för att ta ett mikrolån som ska betalas av gradvis, trots att det innebär en något större räntekostnad.

sedlarSkulle du inse att du har pengar över i budgeten för att slutbetala lånet snabbare än vad avbetalningsplanen stipulerar är det bara att kontakta långivaren och meddela att du önskar göra det. Redan innan man tar ett mikrolån är det bra att kolla upp vad som gäller om man vill slutbetala i förväg – de flesta seriösa långivare i mikrolånebranschen sänker räntekostnaden om man slutbetalar tidigare än planerat. Slutbetalar du i maj istället för i juli är det alltså två månader färre att betala ränta för.

Jämför kostnaden för mikrolån

Svensk lag kräver att långivare skriver ut den effektiva årsräntan när de marknadsför sina lån. Den effektiva årsräntan består av både nominell ränta och eventuella avgifter, till exempel uppläggningsavgift. På så vis blir det enklare att jämför kostnaden för olika lånealternativ. Om man bara tittar på vilket lån som har lägst nominell ränta riskerar man att göra ett dåligt val, eftersom en långivare kan kompensera för en låg nominell ränta med att ta ut många och höga avgifter.

Att det är den effektiva årsräntan som ska anges i marknadsföring innebär att långivaren måste ange vad kostnaden för lånet skulle vara om lånetiden var ett helt år, trots att lånetiden i själva verket kanske är 30 dagar eller 90 dagar. Många långivare skriver därför också ut exakt vad lånekostnaden är i kronor och ören, för att det ska bli lättare för låntagare att se vad de olika lånealternativen innebär i praktiken. För kortfristiga mikrolån blir den framräknade effektiva årsräntan lätt enormt hög, även om lånekostnaden i kronor och ören bara rör sig om någon hundralapp. Detta eftersom man räknar fram vad lånekostnaden skulle bli för ett helt år, trots att lånet inte har den löptiden.

Exempel

Lånebelopp2 000 kronor
Lånetid30 dagar
Total lånekostnad400 kronor
Effektiv årsränta819,12%

Ovanstående lån består av 2 000 kronor, och när 30 dagar har gått ska låntagaren betala tillbaka 2 400 kronor. Totalkostnaden för lånet är alltså 400 kronor, vilket motsvarar 20% av 2 000 kronor.

Den effektiva årsräntan blir däremot nästan 820 procent!

Ränteavdrag

En punkt som många inte tänker på när de tittar på kostnaderna för ett mikrolån är att det, inom vissa ramar, är tillåtet att göra avdrag för låneräntor i självdeklarationen. Det finns en utbredd myt om att det bara är bolåneräntor som får dras av, men detta stämmer inte. Om du har räntekostnader för ett mikrolån kan du dra av dem, i enlighet med de regler som gäller. Mer information hittar du hos Skatteverket.

När du får din självdeklaration, kontrollera alltid vilka räntekostnader som redan är ifyllda. Långivaren ska lämna information om dina räntekostnader till skatteverket även när det bara rör sig om mikrolån. Om så inte har skett kan du själv lägga till denna information på blanketten. Sedan anger du långivarens namn och adress i fältet för övrig information.